近日，有在校大學生向北京商報記者反映，在助貸平臺線上營銷推薦下進行了多次貸款，額度高達上萬元，用時一時爽，但直到無力還款，陷入被催收窘境，才驚覺貸款風險之大，他直言，“天天被催收被威脅曝通訊錄，已經(jīng)嚴重影響了我的學習和生活”。

　　從分期到借錢，助貸再次將金融觸角伸向大學生人群，然而反噬也很快到來，還款能力欠缺的年輕人，在逾期被催收后，毫不猶豫給平臺打上“高利貸”“暴力催收”等惡性標簽。

　　而這，并非孤例。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管明令禁止小貸向大學生發(fā)放貸款的政策背景下，仍有部分助貸機構(gòu)將觸角伸向校園，這樣的案例并不少見。

　　助貸重襲校園，是機構(gòu)的有意為之還是風控漏洞？對此，北京商報記者也向多家助貸機構(gòu)進行了采訪，獨家獲取了他們的一些聲音……

　　“一開始只是想買雙限量版球鞋，沒想到最后欠了1萬多?！贝笏膶W生林立(化名)向北京商報記者說道，兩年前，他在一電商平臺瀏覽潮鞋時，被平臺推送的“分期借款”功能吸引。大二時，他首次通過該平臺合作機構(gòu)借款1.5萬元，并按時還清。

　　初嘗“甜果”后，他后續(xù)又多次嘗試了貸款行為，但直到最近，他在該平臺上申請的上萬元貸款因斷了收入來源，再無力還清。

　　“我也想還，但一日三餐都成了問題，實在不知道該怎么辦?！绷至o奈道，據(jù)其所述，他目前有近6000元貸款陷入逾期狀態(tài)，每日都會接到不同的催收電話?！懊刻炱甙藗€私人號碼催債，對方既不說是哪個機構(gòu)，也不提供正式文件?！绷至⒎Q，無休止地催收，已經(jīng)嚴重影響了他的學習和生活。

　　林立的遭遇，并非個例。近日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有不少助貸機構(gòu)通過電商、社交甚至本地生活服務(wù)平臺隱性導流，向大學生發(fā)放貸款，有的實際年化利率甚至超過24%。其中，平臺常將風險轉(zhuǎn)嫁給合作金融機構(gòu)，一旦逾期，催收鏈條九游娛樂NineGame模糊，學生深受其擾。

　　以一頭部助貸機構(gòu)為例，北京商報記者通過多位在校大學生實測發(fā)現(xiàn)，后者在填寫個人信息、授權(quán)相關(guān)協(xié)議后，很快該機構(gòu)就向多位學生給出貸款額度，金額2000元左右，年化利率達23.98%，顯示放款機構(gòu)為某小貸及其合作機構(gòu)。

　　除了實測，北京商報記者在第三方平臺搜索學生貸款等關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，類似的案例竟高達上萬條，其中大多學生反映在校期間被營銷貸款，有的主要反饋所貸利息過高，達36%，還有的則稱無力還款后被暴力催收，更有甚者直言遭遇套路貸，而這些平臺中不少為助貸機構(gòu)。

　　需要厘清的是，為了規(guī)范“校園貸”亂象，監(jiān)管曾多次出臺相關(guān)通知，明確小貸公司不得將大學生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款；此外，銀行業(yè)等金融機構(gòu)同樣要嚴守風險底線，審慎開展大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)，并建立完善相適應(yīng)的風險管理制度和預警機制。

　　大消費行業(yè)分析師楊懷玉指出，前述助貸機構(gòu)此類做法存在一定的合規(guī)性和道德風險，特別是對于沒有穩(wěn)定收入來源的學生來說，容易導致過度借貸。作為助貸機構(gòu)，應(yīng)當與合作金融機構(gòu)共同承擔起教育和引導的責任，對于不當催收問題，更要建立健全相應(yīng)客戶投訴處理機制，確保催收行為合法合規(guī)。

　　北京商報記者就此采訪了多方助貸機構(gòu)，也獲取了他們的一些聲音。其中，大多助貸機構(gòu)談校園貸“色變”，緊接著就是“否認三連”，但也有機構(gòu)直言，盡管在業(yè)務(wù)風控策略上，明確禁止向在校大學生開通分期或發(fā)放貸款，但實際操作中仍有難度。

　　“我們不是不想查學生身份，而是查不到。”某助貸公司從業(yè)人員坦言，目前多數(shù)機構(gòu)無法直接接入學信網(wǎng)數(shù)據(jù)，只能通過年齡(如22歲以下)粗篩客群，但研究生、專升本學生或者一些超齡群體仍存盲區(qū)。

　　此外，也有助貸機構(gòu)稱盡管已通過第三方平臺接入學信網(wǎng)數(shù)據(jù)，但也不可避免會存在有學生貸款的行為，因此，目前大多助貸機構(gòu)也會通過簽署《非學生承諾函》等方式進行規(guī)避。

　　正如一頭部助貸公司相關(guān)負責人告訴北京商報記者，在用戶申請階段采用“風控識別+本人承諾”的方式判斷用戶是否為學生群體，是目前行業(yè)普遍采用的風控識別策略。若學生認真閱讀協(xié)議鏈接并根據(jù)自身真實情況確認簽署《非學生承諾函》，會極大程度提升平臺風控識別能力，并將學生群體排除在互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)之外。

　　“然而，在業(yè)務(wù)實踐中，確實存在部分學生出于個人消費需要，違背平臺要求，假意簽署承諾的現(xiàn)象。這無疑增加了平臺的風控識別難度?！鼻笆鲱^部助貸公司相關(guān)負責人稱，針對這種情況，平臺往往只能采取事后補救措施，如在后期發(fā)現(xiàn)或識別出用戶為學生群體后會第一時間關(guān)閉相關(guān)服務(wù)，但這類補救在客觀上對假意簽署承諾的違規(guī)行為，起不到有效的約束作用。

　　“這是一筆得不償失的生意，學生人群風險很高，我們也不想放款，但識別上確實有困難?！币恢J機構(gòu)從業(yè)人員說道，目前助貸機構(gòu)所服務(wù)的群體，相對較為下沉，受教育程度不高，實則無法單純通過年齡來劃分客群職業(yè)屬性。

　　理論上一個大學本科畢業(yè)生的年齡在22周歲，但真實情況下，三四線歲的青年便可以成為藍領(lǐng)職工，并且是能夠提供穩(wěn)定還款的優(yōu)質(zhì)用戶?！爸J機構(gòu)很難輕易放棄18—22周歲這部分客群。只能通過要求該年齡段的借款人簽署非學生承諾函來規(guī)避合規(guī)風險?！敝J機構(gòu)從業(yè)人員進一步稱，“但實際上，我所接觸過的多起學生群體借款案例，很多為了獲取借款的學生，不僅會簽署承諾函，還會在填寫公司相關(guān)信息中找人串通，助貸機構(gòu)無法就此判斷信息真?zhèn)??！?

　　盡管存在客觀困難，但也不乏利益驅(qū)動者。北京商報記者在近日的實測中注意到，目前市場上就有不少機構(gòu)設(shè)置的《非學生承諾函》“形同虛設(shè)”。

　　例如，一助貸機構(gòu)在用戶貸款申請環(huán)節(jié)中，采取多家機構(gòu)、多份協(xié)議一鍵授權(quán)的方式，《非學生承諾函》被隱藏其中，并未顯著提醒。

　　一助貸公司相關(guān)負責人稱，機構(gòu)涉足校園貸，一方面主要為爭取未來的目標用戶；另一方面，從業(yè)務(wù)實踐來看，相較其他用戶群體，大學生更加重視自己的征信表現(xiàn)，整體不良率較低，優(yōu)于大盤水平。

　　“確實會有機構(gòu)被利益驅(qū)動，畢竟大學生有消費需求且信用風險尚可，加上身份審核不到位，一些機構(gòu)選擇鋌而走險?！北本┦兄新劼蓭熓聞?wù)所律師李亞告訴北京商報記者，行業(yè)內(nèi)確實存在繞開監(jiān)管的“灰色操作”。這類行為面臨合規(guī)和信用雙重風險，一旦出事，損失的不只是錢，還有聲譽和法律責任。

　　聯(lián)儲證券研究院研究員易碧歸同樣認為，在監(jiān)管明確禁止向大學生發(fā)放貸款的政策背景下，助貸機構(gòu)將觸角伸向校園，核心驅(qū)動力在于“藍海市場”與超額利潤。大學生群體消費需求旺盛(如電子產(chǎn)品、社交娛樂、培訓、創(chuàng)業(yè)等)，但無穩(wěn)定的自主收入，且傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足。據(jù)艾媒咨詢估算，2024年大學生消費市場規(guī)模達8500億元，部分機構(gòu)瞄準這一“藍海市場”，通過“砍頭息”“服務(wù)費”等隱性收費規(guī)避監(jiān)管，通過實際利率遠超法定上限的產(chǎn)品獲取超額利潤。

　　業(yè)內(nèi)認為，相關(guān)機構(gòu)要注意多方風險，一方面是法律層面，若違反監(jiān)管政策，可能面臨整改、罰款甚至取締等處罰；另外是信用風險，學生還款能力有限，違約率高，容易導致壞賬；此外還有聲譽風險，高利貸、暴力催收等事件，也可能引發(fā)輿論危機，損害機構(gòu)品牌形象。

　　無休止的催收下，校園貸陰影仍存。學生直言，“青春夢想”遭遇了“資本算計”，那么作為金融服務(wù)方，后續(xù)又該從哪些層面查漏補缺？

　　易碧歸告訴北京商報記者，防范校園貸，在身份識別、風控審核和合作業(yè)務(wù)方面的痛點兼而有之。其中身份識別技術(shù)有限，部分平臺依賴學生自主申報身份，但學生可能使用虛假信息或借用他人身份申請貸款；此外，合作業(yè)務(wù)管理難度較大，部分助貸平臺與電商、科技公司合作時，責任邊界不明，在違法成本較低的情況下，外包服務(wù)商或代理商為追求業(yè)績，可能放松審核標準，甚至主動誘導學生借貸。

　　對此，易碧歸認為，機構(gòu)后續(xù)在業(yè)務(wù)規(guī)范上，一方面可強化身份核驗技術(shù)。放貸前，接入學信網(wǎng)、社保系統(tǒng)等官方數(shù)據(jù)源，結(jié)合人臉識別、活體檢測等技術(shù)，確保借款人非在校學生；放貸后，定期抽查已放貸客戶，對疑似學生用戶啟動二次審核。另一方面是優(yōu)化風控模型。引入消費記錄、社交關(guān)系、收入水平等多維度數(shù)據(jù)評估還款能力，設(shè)置貸款資金流向領(lǐng)域和額度限制，縮短還款周期，降低違約風險。

　　“尤其要嚴格合作方管理。與外包服務(wù)商簽訂合規(guī)協(xié)議，明確禁止向?qū)W生放貸，并建立追責機制；定期審計合作方業(yè)務(wù)，切斷違規(guī)引流渠道?！币妆虤w說道。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮則進一步稱，哪怕是持牌機構(gòu)，也應(yīng)當承擔自主風控責任，不得將核心風控外包給助貸機構(gòu)，對于存在誘導、欺詐大學生借貸的助貸合作方，應(yīng)當及時采取懲戒措施，并將其踢出合作名單。

　　“在助貸新規(guī)下發(fā)過后，已有銀行、消金公司陸續(xù)披露助貸合作機構(gòu)與合作產(chǎn)品信息。建議持牌金融機構(gòu)盡快響應(yīng)新規(guī)開展披露動作，承擔合作機構(gòu)管理責任，同時，后續(xù)大學生群體如對標持牌機構(gòu)官方渠道發(fā)現(xiàn)并無貸款合作，或假冒相關(guān)機構(gòu)進行放貸，可向有關(guān)機構(gòu)與部門進行投訴?！碧K筱芮稱。

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